Nederlanders zijn gek op verzekeren. Wist je dat de gemiddelde Nederlander wel 8 verschillende verzekeringen heeft? Sommige zijn verplicht, andere zijn optioneel. Het heeft geen zin om dubbel verzekerd te zijn. Soms kun je twee polissen samenvoegen tot één polis. Maar je kunt ook nieuwe verzekeringen nodig hebben. Bijvoorbeeld om je partner goed verzorgd achter te laten indien jou wat overkomt. In dit blog vind je een overzicht van de verzekeringen die je nodig hebt als je gaat samenwonen.
1. Voertuigen
Een auto of motorfiets moet je verplicht WA verzekeren. WA staat voor “wettelijke aansprakelijkheid”. Hiermee verzeker je de aansprakelijkheid voor schade van derden die jij hebt veroorzaakt. Het gaat daarbij niet alleen om blikschade maar bijvoorbeeld ook om letselschade. Veel automobilisten verzekeren daarnaast ook hun eigen schade. Dit wordt “All Risk” of “volledig casco” genoemd. Denk bijvoorbeeld aan het geval dat je per ongeluk tegen een paaltje rijdt en hierdoor je eigen auto beschadigt. Deze schade valt niet onder een WA verzekering maar wel onder een All Risk verzekering.
Veel stellen die gaan samenwonen realiseren zich niet dat ze geld kunnen besparen op hun autoverzekeringen. De hoogte van de premie is onder andere afhankelijk van je leeftijd, het aantal schadevrije jaren, je woonplaats en de eventuele pakket-korting van de verzekeraar. Misschien kun je geld besparen door meerdere polissen samen te voegen, door te wisselen van verzekeraar of door je auto op naam van je partner te zetten.
2. Zorgverzekering
Je bent in Nederland verplicht om een zorgverzekering af te sluiten. Het schijnt dat samenwoners geen kosten kunnen besparen door hun basisverzekeringen samen te voegen bij dezelfde verzekeraar. Samenvoegen kan wel voordelig zijn als je aanvullende verzekeringen hebt of een collectieve verzekering via je werkgever. Daarnaast is het administratief natuurlijk handiger om beide polissen bij één verzekeraar onder te brengen. Het is de moeite waard om uit te zoeken of je kunt besparen op je zorgverzekering, maar verwacht er geen wonderen van.
3. Partnerpensioen
Ben je in loondienst en bouw je pensioen op? In de meeste pensioenregelingen is standaard een partnerpensioen opgenomen. Dit is in feite een soort verzekering. Als jou wat overkomt, heeft je partner vanaf dat moment recht op een maandelijkse uitkering. Veel mensen weten niet dat het partnerpensioen direct ingaat na overlijden en niet pas als de langstlevende partner stopt met werken.
De premie voor het partnerpensioen is inbegrepen bij je maandelijkse afdracht aan het pensioenfonds. Je betaalt er al voor, dus het is zonde om elkaar niet aan te melden. Op de website van je pensioenfonds staat hoe de aanmelding werkt. Wat mij betreft is de aanmelding voor het partnerpensioen één van de belangrijkste dingen die je moet regelen als je gaat samenwonen. En het is nog gratis ook!
4. Overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering keert eenmalig een groot bedrag uit als je tijdens de looptijd van de polis overlijdt. Veel stellen sluiten zo’n verzekering af op het moment dat ze samen een woning kopen. Als één van beiden overlijdt kan de langstlevende de uitkering gebruiken om de hypotheek te verlagen. Het is gebruikelijk om zo’n polis “kruislings” af te sluiten. Dit betekent dat je over en weer een verzekering afsluit op elkaars leven. Partner A sluit dus een verzekering af op het leven van partner B en in spiegelbeeld sluit partner B een verzekering af op het leven van partner A.
Gaan jullie samenwonen in een koophuis dat op één naam staat? Dan zou de eigenaar een testament kunnen maken waarin de ander van beiden tot erfgenaam wordt benoemd. Vervolgens sluit die ander een overlijdensrisicoverzekering af op het leven van de eigenaar, waarmee de hypotheek kan worden afgelost. Met deze twee stappen voorkom je dat de langstlevende op straat staat als de eigenaar van de woning overlijdt. Een verzekering afsluiten kan al vanaf een paar euro per maand.
Er is nog een andere reden waarom je een overlijdensrisicoverzekering kunt afsluiten als je gaat samenwonen. Niet iedereen heeft de mogelijkheid om zijn partner aan te melden voor een partnerpensioen. Ben je bijvoorbeeld ZZP’er of werk je in een sector zonder pensioenregeling? Of bouw je om een andere reden op dit moment geen pensioen meer op? Dan is het niet mogelijk om je partner aan te melden. In dit geval kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten, zodat je partner niet met lege handen achterblijft als jou wat overkomt.
5. Opstalverzekering
Als je een koopwoning hebt is het gebruikelijk om een opstalverzekering af te sluiten. Hiermee verzeker je bijvoorbeeld de schade door brand, lekkage, storm of inbraak. Bij een appartementencomplex heeft de vereniging van eigenaars een opstalverzekering voor het volledige gebouw. In dat geval hoeven de individuele appartementseigenaren geen opstalverzekering af te sluiten. Sommige verenigingen van eigenaars zijn “slapend”. In dat geval hebben de appartementseigenaren wel afzonderlijke opstalverzekeringen.
Het samenwonen heeft geen gevolgen voor je eventuele opstalverzekering. De eigenaar van de woning is degene die deze verzekering moet afsluiten. Deze polis hoef je dus niet aan te passen als je gaat samenwonen omdat er niets verandert in de eigendom.
6. Inboedelverzekering
Hebben jullie op dit moment allebei een eigen inboedelverzekering? Dan is het verstandig om deze samen te voegen. Hiermee bespaar je kosten en je voorkomt dat twee verzekeraars naar elkaar verwijzen als er wat gebeurt. Denk bijvoorbeeld aan het geval dat er ingebroken wordt. Dan heb je liever met één verzekeraar te maken dan met twee verschillende.
Sommige verzekeraars bieden een “woonverzekering” aan. Hier vallen meerdere verzekeringen onder. Je kunt naar keuze sommige dekkingen aan of uit zetten. Bovendien kun je zo’n woonpakket gezamenlijk afsluiten en daarmee wat korting krijgen op de premie. Naast een opstalverzekering en inboedelverzekering valt hier bijvoorbeeld ook een aansprakelijkheidsverzekering onder. Woonpakketten worden onder andere aangeboden door bekende namen als Univé, Interpolis en Centraal Beheer.
7. Reisverzekering
Bij een reisverzekering denk je misschien aan een gestolen fototoestel of een geannuleerde vakantie. Dit soort kosten kunnen de meeste mensen zelf nog opvangen. Er is een andere reden waarom het toch belangrijk is om een reisverzekering te hebben. Houd je bijvoorbeeld van wandelen in de bergen? Of doe je graag mee aan sportieve evenementen in het buitenland? Houd er dan rekening mee dat een reddingsactie bij een noodgeval ontzettend duur is en niet onder je andere verzekeringen valt. Eén vluchtje met een helikopter en je kunt bij wijze van spreken de schuldsanering in!
De voorwaarden verschillen per verzekeraar. Controleer dus goed welke kosten en activiteiten verzekerd zijn voordat je een nieuwe polis afsluit of overstapt naar een andere aanbieder.
8. Uitvaartverzekering
Wist je dat ongeveer 70% van alle Nederlandse huishoudens een uitvaartverzekering heeft? Het is niet verplicht om je uitvaart te verzekeren, maar de meeste mensen doen dat dus wel. Een gemiddelde uitvaart kost volgens het Nibud ongeveer € 7.500. Ondertussen heeft het gemiddelde Nederlandse gezin volgens het CBS minder dan € 10.000 spaargeld. Geen wonder dus dat de meeste gezinnen een verzekering afsluiten voor deze kosten.
De beste optie is volgens mij een verzekering “in natura”. Dit betekent dat de verzekeraar de uitvaart niet alleen betaalt maar ook verzorgt. Je nabestaanden hoeven dus niet zelf op zoek naar een uitvaartverzorger omdat de verzekeraar deze aanbiedt.
9. Rechtsbijstandsverzekering
Ook al heb ik zelf rechten gestudeerd, toch heb ik een rechtsbijstandsverzekering afgesloten. Een langlopende rechtszaak kan een mens financieel ruïneren. Denk bijvoorbeeld aan een arbeidsconflict, verkeersongeval of letselschade. Het kan je zo maar overkomen.
Bij schadeverzekeringen is juridische hulp standaard inbegrepen. Het doel hiervan is schadebeperking voor de verzekeraar. Denk bijvoorbeeld aan het geval dat jij schade hebt veroorzaakt bij iemand anders. Jouw verzekeraar zal bereid zijn om juridische kosten te maken als dit leidt tot een lagere schadevergoeding. Een ander voorbeeld is de situatie dat iemand schade heeft veroorzaakt bij jou. Bijvoorbeeld doordat diegene tegen jouw auto is aangereden. Ben jij daar All Risk voor verzekerd? Dan vergoedt jouw eigen verzekeraar de schade. Vervolgens zal de verzekeraar proberen om de schade te verhalen op de wederpartij.
De hierboven bedoelde “juridische hulp” moet je niet verwarren met een rechtsbijstandsverzekering. Dat is een ander soort verzekering die ziet op juridische conflicten. Het vergelijken van rechtsbijstandsverzekeringen kan lastig zijn. Vooral omdat veel onderwerpen alleen gedekt zijn als je deze aanvullend verzekert. Voor de meeste consumenten zal de basisdekking voldoende zijn. Ben je ondernemer? Denk er dan aan dat je een aparte zakelijke rechtsbijstandsverzekering moet afsluiten.
10. Arbeidsongeschiktheid
Als je in loondienst bent valt het onderwerp arbeidsongeschiktheid onder je werknemersverzekeringen. Dit betekent bijvoorbeeld dat je recht hebt op een uitkering als je door een ongeval niet meer kunt werken. Bouw je op dit moment pensioen op? Dan is er een goede kans dat er in je pensioenregeling aanvullende verzekeringen zijn opgenomen. Hierdoor blijf je bijvoorbeeld pensioen opbouwen als je vanwege arbeidsongeschiktheid geen premies meer kunt afdragen.
In het jaar 2022 waren er al 1,1 miljoen Nederlanders die de kost verdienden als ZZP’er. Een groot deel van hen is op geen enkele manier verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. Er wordt op dit moment gewerkt aan een verplichte verzekering voor ZZP’ers die zelf nog geen polis hebben afgesloten. Het gaat nog jaren duren voordat deze verzekering beschikbaar is. Bovendien is het maar de vraag of je de voorkeur geeft aan een standaard verzekering van de overheid of een zelf afgesloten verzekering. Bij de laatste optie kun je namelijk zelf beslissen over de voorwaarden. Bij een verzekering van de overheid heb je niks te kiezen.
Heb je in het verleden al de afweging gemaakt om geen verzekering voor arbeidsongeschiktheid af te sluiten? Dan is het belangrijk om hier opnieuw over na te denken. Als je gaat samenwonen ben je behalve voor jezelf ook verantwoordelijk voor iemand anders. Waar gaat je partner de boodschappen of de huur van betalen als jij niet meer kunt werken? Bovendien weet je dat de verplichte verzekering van de overheid er aan komt. De kans bestaat dat de voorwaarden van een verzekering die je zelf afsluit gunstiger zijn.
11. Aansprakelijkheid
Tot slot is het nog verstandig om een algemene aansprakelijkheidsverzekering te hebben. Iedereen ziet het belang in van een autoverzekering. Maar als je op de fiets naar je werk gaat kun je net zo goed betrokken raken bij een ongeval. Schade van derden is in dat geval gedekt door je aansprakelijkheidsverzekering. Eén verzekering zou voldoende moeten zijn voor het hele gezin.
Meer lezen?
- Hebben jullie nog geen samenlevingscontract? Hier vind je een gratis model.
- Steeds meer stellen kiezen voor een partnerschap.
