Gaan jullie samen een huis kopen maar is er sprake van een ongelijke inbreng? Veel stellen vragen zich af wat ze daarover moeten afspreken. Kun je bijvoorbeeld kiezen voor een andere eigendomsverhouding? Of kun je de ongelijke inbreng het beste vastleggen in een samenlevingscontract bij de notaris? In de video hieronder leg ik uit wat de opties zijn:
Wanneer is er sprake van een ongelijke inbreng?
De meeste stellen spreken af om de kosten van de huishouding te verdelen naar evenredigheid van hun inkomens. Wie het meeste verdient moet dus ook het meeste betalen. Als je samen een huis koopt is het gebruikelijk dat ieder de helft op naam krijgt. De koopprijs van het huis valt niet onder de kosten van de huishouding. Het uitgangspunt is daarom dat je ieder de helft van de koopprijs betaalt, ook als je niet evenveel verdient.
Wordt de volledige koopprijs gefinancierd met een hypotheekschuld? Dan brengt de zorgplicht voor elkaar met zich mee dat degene die het meeste verdient een groter deel van de maandlasten betaalt. Het is ongebruikelijk om vanwege een inkomensverschil te kiezen voor een andere eigendomsverhouding. Bovendien is het inkomensverschil een momentopname. Over een paar jaar kan de situatie heel anders zijn.
Een afwijkende eigendomsverhouding is volgens mij alleen een goed idee indien de koopprijs volledig wordt betaald uit eigen vermogen. Stel bijvoorbeeld dat jullie samen een woning kopen van € 500.000, waarbij één van beiden € 350.000 inbrengt en de ander € 150.000. Worden beide bedragen uit eigen vermogen betaald, dus zonder een hypotheek af te sluiten? Dan kun je volgens mij prima kiezen voor een eigendomsverhouding van 70/30.
De meeste stellen die een huis kopen hebben een hypotheek nodig. Stel bijvoorbeeld dat jullie een huis kopen van € 500.000 met een hypotheek van € 400.000. De resterende € 100.000 wordt betaald met spaargeld van één van beiden. In die situatie is een afwijkende eigendomsverhouding niet de oplossing. Stel dat je bijvoorbeeld kiest voor een eigendomsverhouding van 70/30. Dan krijg je bij een toekomstige verkoop maar € 70.000 van die € 100.000 terug. Dat werkt dus niet. Dit moet je op een andere manier regelen.
De ongelijke inbreng in een woning vastleggen
Voor gehuwden en geregistreerd partners is in de wet geregeld dat je de eigen inbreng in een gezamenlijke woning terug kunt vragen bij een toekomstige verkoop:
Er is dus geen sprake van een andere eigendomsverhouding maar er ontstaat een geldvordering van de één op de ander. Voor samenwoners ontbreekt een duidelijke wettelijke basis voor het ontstaan van een dergelijke vordering. Daarom is het belangrijk om hier zelf afspraken over te maken. Kopen jullie samen een huis met een ongelijke inbreng? Dan kun je bijvoorbeeld de volgende tekst opnemen in een samenlevingscontract:
Laten we nog een keer kijken naar het voorbeeld waarin je een woning koopt van € 500.000 met een hypotheek van € 400.000. Door één van beiden wordt € 100.000 spaargeld ingebracht. Vaak denken stellen ten onrechte dat dit betekent dat er een vordering ontstaat van € 100.000. Dat is niet correct. De vordering bedraagt slechts € 50.000. Je bent namelijk zelf voor de helft eigenaar van de woning. Op grond daarvan heb je al recht op € 50.000. Alleen voor het meerdere, dus de andere helft van het bedrag, ontstaat er een vordering op je partner.
Met de algemene afspraak in je samenlevingscontract is er alleen een grondslag voor het ontstaan van een vordering. Je kunt er nog niet mee bewijzen dat je daadwerkelijk een vordering hebt op je partner. Dit moet je op een andere manier vastleggen. Dit kan bijvoorbeeld in een zelfgemaakte onderhandse akte.
Bespaartip!
Notarissen mogen zelf hun tarieven bepalen. Hierdoor zijn er grote prijsverschillen tussen notariskantoren. Vraag daarom eerst een paar offertes op voordat je een notaris kiest. Veel stellen laten een samenlevingscontract opstellen bij de notaris die de overdracht van hun woning regelt. Dit is niet verplicht. Je kunt ook een andere notaris kiezen als die goedkoper is. Je kunt al een samenlevingscontract laten maken vanaf € 320. Op deze pagina vind je de tarieven bij jou in de buurt. Vul een plaatsnaam in en je ziet direct hoeveel geld je kunt besparen.
Voorbeeld schuldbekentenis ongelijke inbreng
Met het voorbeeld hieronder kun je vastleggen dat één van beiden een bedrag heeft geïnvesteerd in de woning. Sommige stellen spreken af dat het bedrag “variabel” is. Dit betekent dat de vordering groeit als het huis meer waard wordt. Kiezen jullie voor een vast bedrag dat niet wijzigt? Dan kun je overwegen om af te spreken dat de vordering “gematigd” wordt als het huis in waarde daalt.
Ongelijke aflossing hypotheek
De meeste starters kiezen tegenwoordig voor een annuïtaire hypotheek. Dit betekent dat je iedere maand hetzelfde totaalbedrag aan aflossing en rente betaalt. Elke maand betaal je iets minder rente en iets meer aflossing dan de vorige maand. Aan het einde van de looptijd is de hypotheek helemaal afgelost.
Het is gebruikelijk om af te spreken dat de rente onder de kosten van de huishouding valt. Degene die het meeste verdient, betaalt dus een groter deel van de rente. Deze kosten verlaten het gezin en kun je dus niet van elkaar terug vragen als je het huis weer verkoopt.
De maandelijkse aflossing is een ander verhaal. Elke euro die je aflost op de hypotheek verhoogt de overwaarde van het huis. Als jij meer aflost dan je partner, dan zou je dit in theorie terug kunnen vragen bij een toekomstige verkoop. Maar dan moet je wel voor iedere afzonderlijke kalendermaand vastleggen hoeveel je nog van elkaar tegoed hebt. Volgens mij zijn de meeste stellen dat laatste niet van plan.
Je kunt daarom overwegen om in je samenlevingscontract te bepalen dat je de maandelijkse aflossing alleen op korte termijn terug kunt vragen. Deze afspraak heeft tot gevolg dat op de lange termijn de overwaarde van de woning door de helft gaat. De enige uitzondering op deze regel is een eenmalige extra aflossing op de hypotheek. Die moet je natuurlijk wel terug kunnen vragen. Denk bijvoorbeeld aan een extra aflossing op het moment dat je een erfenis of een schenking krijgt. Of de aflossing van een overbruggingshypotheek met de verkoopopbrengst van de vorige woning die op één naam stond. Je kunt bijvoorbeeld de volgende tekst opnemen in je samenlevingscontract:
Controleer je verzekeringen
De aankoop van een gezamenlijke woning is een goed moment om naar je verzekeringen te kijken. Wist je dat de gemiddelde Nederlander wel 8 verschillende verzekeringen heeft? Er is een grote kans dat je geld kunt besparen door meerdere polissen samen te voegen bij dezelfde verzekeraar. Maar je kunt ook nieuwe verzekeringen nodig hebben. Bijvoorbeeld om je partner goed verzorgd achter te laten indien jou wat overkomt. Dit zijn de 11 verzekeringen die je kunt afsluiten als je gaat samenwonen.
Meer lezen?
- Dit staat er in een standaard samenlevingscontract (gratis model).
- Steeds meer stellen kiezen voor een gratis partnerschap.
- Op deze 5 websites kun je zelf een samenlevingscontract maken.
- Is jullie eerste kind op komst? Regel dan deze 10 juridische onderwerpen.
- Met dit voorbeeld leg je vast welke spullen van wie zijn.
Veelgestelde vragen:
Hoe kun je de eigen inbreng bewijzen?
Je kunt de eigen inbreng in een koopwoning met alle middelen bewijzen. In de praktijk kan dit best lastig zijn. Heb je bijvoorbeeld alle bonnetjes nog van de verbouwing? En kun je nog een bankafschrift vinden waaruit blijkt dat jij de rekeningen hebt betaald? Het is belangrijk om te weten dat het kunnen bewijzen van de eigen inbreng nog niet betekent dat je je geld terugkrijgt. Een duidelijke wettelijke basis hiervoor bestaat alleen voor gehuwden en geregistreerd partners.
Moet je een ongelijke inbreng vastleggen bij de notaris?
Nee, je kunt de ongelijke inbreng bij de aankoop van een huis ook vastleggen zonder notaris. Hetzelfde geldt voor een vordering op je partner die ontstaat doordat jij een verbouwing betaalt of een extra aflossing doet op de hypotheek. Je kunt dit prima vastleggen in een zelfgemaakte onderhandse akte.