Ik had er zelf nog nooit van gehoord, maar iemand wees mij laatst op de mogelijkheid van een alimentatieverzekering. Van echtscheidingsadvocaten wordt verwacht dat ze hun cliënten wijzen op de noodzaak van een dergelijke verzekering. Hiermee kun je het risico afdekken indien je ex-partner overlijdt tijdens de alimentatieperiode. Is het verstandig om zo’n polis af te sluiten of totaal overbodig? Het antwoord verschilt per geval!
Misschien ben je al goed verzekerd
De kern van het probleem is uiteraard dat je recht op alimentatie stopt als je ex-partner overlijdt. Dit deel van je inkomen valt dus weg. Voor veel mensen staan hier gelukkig wel een paar andere rechten tegenover. Dit zijn de belangrijkste:
- Is je ex-partner in loondienst en heeft hij of zij pensioen opgebouwd tijdens het huwelijk? Dan heb je standaard recht op nabestaandenpensioen. Dit recht kan blijven bestaan na de scheiding. In dit geval wordt het “bijzonder” nabestaandenpensioen genoemd. Veel mensen weten niet dat het nabestaandenpensioen direct ingaat na overlijden. Zoek dus uit hoeveel nabestaandenpensioen jij zou krijgen voordat je een alimentatieverzekering afsluit. Doe je afstand van het recht op bijzonder nabestaandenpensioen? Dan is het extra verstandig om een alimentatieverzekering te overwegen.
- Had je samen met je partner een koopwoning? Dan is er een goede kans dat jullie bij de aankoop een kruislingse overlijdensrisicoverzekering hebben afgesloten. Dit houdt in dat je over en weer elkaars leven hebt verzekerd. Het handhaven van deze polis is vaak goedkoper dan het afsluiten van een nieuwe polis. Uiteraard moet je wel checken of de uitkering hoog genoeg is. Let op: bij veel van dit soort polissen gaat de verzekerde som elk jaar omlaag. In dat geval is de huidige uitkering lager dan op het moment dat je de polis hebt afgesloten.
- Heb je samen met je ex-partner kinderen? Dan neem ik aan dat de kinderen erfgenaam zijn als je ex-partner overlijdt. Mogelijk ontvangen de kinderen naast de erfenis ook nog een wezenpensioen van het pensioenfonds van je ex-partner.
- Verder heb je misschien recht op een zogenoemde Anw-uitkering op grond van de Algemene Nabestaandenwet. Op deze pagina van de SVB kun je controleren of je hiervoor in aanmerking zou komen. Let op: je eigen inkomen komt deels in mindering op de Anw-uitkering. Heb je een modaal inkomen uit loondienst? Dan heb je waarschijnlijk geen recht op een Anw-uitkering.
Hoe sluit je een alimentatieverzekering af?
Heb je geen recht op de hierboven omschreven uitkeringen? Of zijn de bedragen te laag in verhouding tot de partneralimentatie? In dat geval kun je een “alimentatieverzekering” overwegen. Zelf denk ik dat de beste optie hiervoor is dat je een grote som geld verzekert die in één keer wordt uitgekeerd. Dit geeft je namelijk veel vrijheid. Je zou het bedrag bijvoorbeeld kunnen gebruiken om je hypotheek te verlagen, zodat je woonlasten dalen. Er bestaan ook verzekeringen die een maandelijks bedrag uitkeren. Daar is op zich niks mis mee, maar het geeft je weinig opties als er wat gebeurt. Een reguliere overlijdensrisicoverzekering is volgens mij prima geschikt om je recht op alimentatie te verzekeren.
Allereerst is van belang dat je het totaalbedrag berekent dat je wilt verzekeren. Stel dat je bijvoorbeeld recht hebt op € 1.000 alimentatie per maand voor een periode van 10 jaar. In totaal krijg je verspreid over 120 maanden dan € 120.000. Vervolgens is het verstandig om dit bedrag te verhogen met een correctie voor inflatie en belastingen. Je kunt het bedrag bijvoorbeeld verhogen met 5% per jaar. Bij een alimentatieperiode van 5 jaar zou je het totaalbedrag dus kunnen verhogen met 25% (5 jaar maal 5%). Bij een alimentatieperiode van 10 jaar kun je bijvoorbeeld kiezen voor een verhoging met 50% (10 jaar maal 5%).
In het bovenstaande voorbeeld zou je een verzekering kunnen afsluiten voor € 180.000 (dat is 120 maanden keer € 1.000, verhoogd met 50%). Vervolgens kun je overwegen om hier een lineair dalend bedrag van te maken. Dit betekent dat bij een overlijden over 7 jaar de verzekering nog maar 30% (dus € 54.000) uitkeert. Dit lijkt me logisch, aangezien je op dat moment nog maar recht zou hebben op 3 jaar alimentatie. Het grote voordeel van een lineair dalende verzekering is dat deze veel goedkoper is dan een gelijkblijvend bedrag.
Bij enkele grote verzekeraars, zoals Centraal Beheer en Interpolis, kun je online de premies vergelijken. Denk er aan dat je bij de “verzekerde” niet je eigen gegevens moet invullen maar die van je ex-partner. Wil je een dalend bedrag verzekeren? Kies dan voor de optie “lineair”.
Meer lezen?
- Hebben jullie minderjarige kinderen? Neem dan deze 7 clausules op in je testament.
- Wist je dat je ex mogelijk nog recht heeft op jouw erfenis?
